Quelle résidence secondaire pouvez-vous vous permettre?

Parce que la plupart des calculateurs bancaires répondent à une question plus simple. Ils estiment souvent le prêt à partir de vos seuls revenus, au taux contractuel, sans les frais de la propriété que vous possédez déjà. Celui-ci vous qualifie au taux de la simulation de crise, impute les prêts, les taxes et le chauffage des deux propriétés à la même limite de 44 %, et ajoute la prime d’assurance au prêt. Le résultat est plus bas, et c’est le montant auquel un prêteur risque davantage d’arriver.

Amortissement total de la dette : la part de votre revenu mensuel brut qui peut servir à l’ensemble des frais de logement et des paiements de dettes, y compris les deux prêts hypothécaires, les taxes foncières, le chauffage, les frais de copropriété, les prêts auto et les autres dettes. Les prêteurs canadiens le plafonnent autour de 44 %.

Les prêteurs sous réglementation fédérale doivent vous qualifier au plus élevé de votre taux contractuel + 2 % ou de 5,25 %, même si vous paierez le taux contractuel. Cela réduit le prêt auquel vous avez droit, et cela s’applique aussi aux résidences secondaires et aux immeubles locatifs.

Non. Le taux de qualification ne sert qu’à déterminer la taille du prêt que l’on vous accorde. Vos paiements sont calculés au taux contractuel que vous négociez. La simulation de crise est une marge exigée par le régulateur, pas un taux qui vous est facturé.

Un immeuble locatif ou de placement exige au moins 20 % de mise de fonds. Une résidence secondaire que vous habitez vous-même peut être assurée avec 5 % sur la première tranche de 500 000 $ et 10 % sur le reste, jusqu’à un prix d’achat de 1,5 M$. Au-delà, le seuil de 20 % s’applique. Avec moins de 20 %, une prime d’assurance prêt hypothécaire d’environ 2,8 à 4 % du prêt s’ajoute à votre hypothèque, et le calculateur en tient compte.

Non, et la différence coûte cher. Une résidence secondaire que vous occupez une partie de l’année, comme un chalet, peut être assurée avec moins de 20 % de mise de fonds. Une propriété achetée pour être louée est un immeuble de placement et exige au moins 20 %, sans assurance possible. Choisir la mauvaise option dans le calculateur change sensiblement la réponse.

Les prêteurs réduisent les revenus de location pour tenir compte des vacances locatives, des réparations et des frais de gestion, en en retenant habituellement de 50 à 80 %. Ce calculateur ajoute 70 % du loyer à vos revenus, ce qui se situe au milieu de la fourchette courante. Le traitement exact varie d’un prêteur à l’autre, et certains soustraient plutôt le loyer des frais de la propriété.

Elle protège le prêteur, pas vous, et elle est obligatoire sur une propriété que vous occupez achetée avec moins de 20 % de mise de fonds. La prime est une part du prêt qui augmente à mesure que la mise de fonds diminue : environ 2,8 % à 15 % de mise de fonds, 3,1 % à 10 % et 4 % à 5 %. Elle est normalement ajoutée au prêt plutôt que payée comptant, ce qui augmente le solde que vous portez.

25 ans. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, le prêt doit être assuré, et un prêt assuré ne peut pas s’amortir au-delà de 25 ans. Le calculateur maintient donc ce plafond même si vous demandez une période plus longue.

Le capital et les intérêts hypothécaires, les taxes foncières, le chauffage et les frais de copropriété, pour la propriété que vous possédez comme pour celle que vous achetez. Ce calculateur retient la totalité des frais de copropriété plutôt que la moitié admise par certains prêteurs, ce qui rend l’estimation légèrement prudente. La taxe foncière est estimée à partir du prix, donc elle augmente en même temps que le prix que vous pouvez soutenir.

Oui, en entier, avec sa taxe foncière et son chauffage. À moins que vous ne la vendiez, un prêteur considère que vous portez les deux propriétés en même temps, et c’est habituellement la principale raison pour laquelle une deuxième propriété donne droit à moins que la première.

Plus qu’on ne le croit. Les prêteurs n’utilisent pas votre paiement réel, ils en imputent un : 3 % du solde, chaque mois, que vous remboursiez plus vite ou non. Une marge de crédit de 20 000 $ est traitée comme une obligation mensuelle de 600 $, ce qui peut vous coûter environ 100 000 $ de prix d’achat.

Cela signifie que vos revenus pourraient soutenir un prêt plus élevé, mais que les règles de mise de fonds minimale plafonnent le prix à ce que vos liquidités permettent. Le cas inverse, limité par votre revenu, signifie que plus de liquidités ne changerait rien tant que vos revenus ou vos dettes ne bougent pas. Le résultat vous indique laquelle des deux contraintes joue, parce que c’est elle qui détermine ce qui ferait vraiment bouger le montant.

Les droits de mutation, les frais juridiques, les inspections et le déménagement, qu’un prêteur ne compte pas dans le service de la dette mais que vous devez payer. Il applique aussi un seul ensemble de règles nationales plutôt que les variantes provinciales, et ne modélise pas la valeur nette que vous pourriez retirer de votre propriété actuelle. La page méthodologie énumère chaque omission.